Вклады: виды и особенности. Как найти самый выгодный?

Вклады - это банковские депозиты, то есть денежные суммы, переданные клиентом финансовому учреждению с целью получения доходов в виде процентов. Банк заключает с вкладчиком договор депозита, в котором четко прописываются условия, права и обязанности сторон сделки. Согласно этому договору, банк обязуется вернуть по истечению определенного срока сумму самого вклада плюс проценты за пользование.

Вклады

Хранение денег в виде вкладов относят к наименее рискованным формам получения дохода.

Рост объема депозитов говорит о доверии граждан к финансовой системе в целом, а также об относительно стабильной ситуации в экономике.

В России отношение к банкам имеет свою специфику: после "сгоревших" сбережений Сбербанка, общего кризиса 90-х, вряд ли стоит рассчитывать на однозначное доверие людей. Однако реальные финансовые показатели свидетельствуют, что рост доходов населения растет, и, что показательно, растет и объем сбережений.

Так, например, за последние 10 лет только жители столицы увеличили свои вклады в банках примерно в четыре раза.

Такую информацию приводит агентство "Прайм", основываясь на данных департамента экономической политики Москвы. В сообщении говорится, что сумма сбережений на одного человека в среднем составляет 838 руб., что не так уж много, однако еще в 2001 году эта цифра составляла всего 210 руб. Тенденция к увеличению сбережений налицо.

Чтобы понять, какой из видов вкладов является наиболее выгодным для клиента, следует подробнее рассмотреть их классификацию.

По сроку действия они делятся на "короткие" и "длинные", при этом срок первых обычно не превышает полугода, в то время как "длинные" депозиты банк хранит до нескольких лет. При этом наблюдается тенденция: с ростом срока депозита увеличивается и процентная ставка по нему.

Как правило, в случае, если по окончании срока вклад не был востребован владельцем, он пролонгируется на тех же условиях, если договором не предусмотрен другой порядок.

Депозиты могут также быть пополняемые и не пополняемые, с возможностью снятия процентов один раз в конце срока или частями в течение всего срока хранения средств. Также есть возможность оформить вклады до востребования в банках - то есть с возможностью снятия в любой момент, при этом процент будет минимальным. По сути это просто передача денег банку на хранение - отсюда и низкая процентная ставка.

Такие вклады обладают существенным преимуществом - можно в любой момент снять сумму без ограничений, а так же можно оформить вклады со сложными процентами.

Куда как привлекательнее срочные вклады - по ним банки дают максимальный процент, но при этом вкладчик не может снять деньги без потери процентов (при досрочном расторжении договора насчитываются минимальные проценты по ставке вкладов "до востребования"). В отечественной практике получил широкое распространение депозит с минимальным не снимаемым остатком.

Такие вклады являются комбинированными, то есть включают отдельные черты срочного депозита и депозита до востребования. При открытии такого счета вкладчик не имеет права снимать определенную сумму до конца срока, но все денежные средства свыше этой минимальной суммы могут сниматься без ограничений и штрафных санкций, и, что немаловажно, по ним начисляется общая для вклада ставка.

Большинство банков предлагают такую услугу как капитализация процентов по вкладу ввиду ее популярности. Капитализация подразумевает начисление процентов на всю сумму депозита, в том числе и на ранее начисленные проценты. Это существенно увеличивает уровень доходности по депозиту.

С развитием информационных технологий и ростом интернет аудитории активно развивается онлайн-банкинг. Ведущие российские банки предоставляют своим клиентам возможность открывать депозиты онлайн. Как правило, если вы уже являетесь клиентом банка (у вас есть зарплатная или кредитная карта), в своем онлайн-кабинете вам предлагают открыть и депозит. Именно Интернет-технологии дают мобильность в работе с личными финансами - можно сделать банковский депозит (вклад) в Москве, а наблюдать за ростом процентов из любой точки земного шара.

Такая простота и доступность должна, по мнению аналитиков, вызвать доверие к депозитам, сделать их чем-то привычным, не требующим отдельного похода в банк, заполнения множества документов. Несомненно, за такими нововведениями будущее.

С целью защиты интересов клиентов и поддержания общей стабильности в банковском секторе в РФ существует система страхования вкладов: если банк является ее участником, в случае банкротства, государство гарантирует физическим лицам возврат до 700 000 рублей.

Это, безусловно, очень важный аргумент в вопросе безопасности вложения средств. Тем не менее, вкладчик, перед тем как открыть депозит, должен сам поинтересоваться репутацией того финансового учреждения, которому он доверяет свои деньги. Следует отметить, что в среднем вклады оформляются на условиях 10 % годовых.

Существенно отличие от этого показателя в большую сторону должно как минимум вызвать беспокойство у потенциального клиента: а так ли надежен банк? Самые высокие процентные ставки предлагают крупные игроки на рынке потребительского кредитования: у них имеются сверхприбыли в этой сфере и как следствие - возможность платить по депозитам больший процент.

В свою очередь, банки, которые занимаются классическим кредитованием и трезво оценивают свои риски, не обещать такие высокие ставки по депозитам. По прогнозам аналитиков, в ближайшее время существенных повышений ставок по вкладам не планируется: банковский сектор находится в стадии корректировки и движения к равновесию.